Что такое суброгация: предусмотрена ли она в каско, предусмотрена ли в ОСАГО, и что это вообще такое, а также является ли она бесплатной

Что такое суброгация

Суброгация подразумевает передачу права требования к страховщику после выплаты страхового возмещения. В этом случае страховщик получает возможность потребовать компенсацию от виновника убытков в пределах ранее выплаченной суммы. Право суброгации закреплено в статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. [1]

В имущественном страховании суброгация применяется, главным образом, применительно к каско.

Как суброгация применяется в автомобильном страховании

Процесс обычно выглядит так:

• страховая компания (СК) выплачивает возмещение потерпевшему (своему клиенту);
• в силу закона право требования к виновному лицу переходит к страховщику (страховой компании);
• страховщик предъявляет страховой виновника требование о возмещении в пределах уплаченной суммы (реже — требование предъявляется к самому виновному как физическому лицу);
• если СК виновника не платит добровольно, подается иск в суд.

Типичный пример суброгации по каско

Владелец автомобиля А стал причиной дорожно-транспортного происшествия, повредившего автомобиль владельца Б. Владелец Б имеет полис каско, поэтому страховая компания выплачивает ему компенсацию, а затем предъявляет требование о возмещении убытков в страховую компанию владельца А. Это типичный случай суброгации. Однако, существуют исключения. К примеру, если владелец А находился в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае страховая компания владельца А может отказаться от возмещения ущерба, и все расходы по возмещению ложатся на самого владельца А – к нему применяется процедура суброгации.

Основания для суброгации

Для осуществления суброгации необходимо соблюдение определенных, неотъемлемых условий.

• Обнаружение у пострадавшего оформленного страхового полиса.
• Ущерб возник вследствие действий третьих лиц, а не действий самого застрахованного или обстоятельств, находящихся вне его контроля.
• Право суброгации возникает лишь после того, как страховщик произвел выплату страхового возмещения клиенту.
• Потерпевший располагает полным комплектом документов, информации и доказательств, однозначно подтверждающих произошедшее.

Разница суброгации и регресса

Регрессное право позволяет лицу, которое уже возместило ущерб, потребовать от виновной стороны компенсацию в размере выплаченной суммы. Данный порядок установлен статьей 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации. [2]

Основное различие между суброгацией и регрессом заключается в следующем: при суброгации страховая компания выплачивает компенсацию застрахованному лицу (своему клиенту) и затем предъявляет претензии к страховой компании виновника для возмещения понесенных расходов. В случае же регресса, страховая компания виновника производит выплату пострадавшему, а затем взыскивает эти средства со своего клиента, если он нарушил условия договора, например, находился в состоянии алкогольного опьянения во время ДТП. В происшествиях с участием транспортных средств, подавляющее большинство случаев, связанных с регрессом, наблюдается в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.

Типичный пример регресса по ОСАГО

Водитель А, являющийся виновником ДТП, столкнулся с автомобилем владельца Б в состоянии алкогольного опьянения. У всех участников происшествия имеется полис ОСАГО. Владелец Б подал заявление в страховую компанию виновника для получения компенсации. Страховая компания выплатила потерпевшему возмещение, а затем предъявила требование о возврате этих средств своему клиенту, поскольку он нарушил договор, находясь в нетрезвом виде).

Иногда у потерпевшего есть возможность избежать обращения в страховую компанию виновника аварии и подать заявление о возмещении убытков в свою страховую организацию, даже если речь идет о полисе ОСАГО. Это называется «прямое возмещение убытков» (ПВУ). Однако такая возможность доступна лишь в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии задействовано не более двух транспортных средств, повреждены только они, нет пострадавших (даже с незначительными травмами) и у обоих участников есть полисы ОСАГО.

Суброгация и возмещение убытков: основные принципы

В общих чертах, суброгация подразумевает следующие положения, если не углубляться в юридические детали.

• Требование может быть предъявлено только в пределах суммы, уже выплаченной страховой компанией в качестве возмещения (страховая организация не вправе требовать большую сумму, чем она выплатила).
• Страховщик выступает в роли нового кредитора. Это обусловлено тем, что страховая компания на практике заменяет потерпевшего во всех правовых отношениях, касающихся компенсации ущерба, а также возникающих в связи с этим судебных разбирательств.
• В случае несоблюдения условий договора либо отказа пострадавшего от реализации своих прав, страховая компания имеет право отказать ему в выплате страхового возмещения или потребовать возврата ранее произведенной выплаты.

Срок исковой давности по суброгации

Исковая давность — это установленный период времени, в пределах которого страховая компания потерпевшего имеет право подать иск в суд для получения компенсации убытков. При наличии суброгации этот срок равен трем годам и начинает исчисляться с момента выплаты страхового возмещения, а не с даты наступления страхового случая).

Частые вопросы

Можно ли избежать выплат по суброгации?

С точки зрения потерпевшего, нежелательно создавать препятствия для осуществления суброгационных прав. В противном случае, страховая компания может отказать в выплате компенсации или потребовать возврата ранее произведенных выплат.

Каким образом суброгация сказывается на цене полиса КАСКО при его повторном оформлении?

Страховая компания оценивает риски индивидуально. Успешное взыскание страховой компанией суммы ущерба с виновника может улучшить её статистические показатели и, возможно, повлиять на тарифы в будущем. Тем не менее, обязательства по уменьшению стоимости полиса в этом случае не возникает.

Имеет ли право страховая организация передать право суброгации коллекторскому агентству?

Передача права суброгации (цессии) допустима, однако она предполагает соблюдение юридически грамотной процедуры и информирование должника. Следует отметить, что данная практика регламентируется общими положениями об уступке прав, а не отдельными нормами, касающимися суброгации.

Главное о суброгации

• Суброгация предполагает передачу права требования к страховой компании после того, как она произвела выплату страхового возмещения застрахованному лицу.
• В страховании автомобилей суброгация часто используется при оформлении полиса каско.
• Для наступления суброгации необходимо наличие договора, факт причинения вреда и факт страховой выплаты.
• Страховщик имеет право потребовать лишь ту сумму, которую он ранее выплатил, и не больше.
• С момента выплаты страховой суммы начинает отсчитываться трехлетний срок исковой давности для осуществления суброгации.
• В случае, если потерпевший препятствует осуществлению суброгации, страховая компания имеет право отказать в выплате или потребовать возврата ранее выданных средств.