Страховщики применяют методы, мешающие ремонту машин по ОСАГО.
ОСАГО функционирует в России свыше двадцати лет, однако ключевые трудности сохраняются. Ремонт автомобиля по полису в некоторых ситуациях оказывается невозможным вследствие действий страховых компаний.
В настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА) информирует о снижении средних . стоимости полисов ОСАГО В ноябре 2024 года цены на автомобили стали ниже, чем в ноябре 2023 года (на 4,6%) и в начале 2024 года (на 6,5%). Несмотря на это и рост выплат, российским водителям приходится сталкиваться с малыми компенсациями на ремонт машин после ДТП. Страховые компании используют разные инструменты, превращающие полис автогражданки в нечто несущественное. Водители вынуждены изучать законы и обращаться к независимым оценщикам и автоюристам для защиты своих прав. В противном случае велик риск оказаться обманутым.
Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза, считает, что российская система ОСАГО напоминает игру в наперстки. По его словам, страховые компании действуют как наперсточники, а автовладельцы — как будущие потерпевшие.
Страховщики имеют множество инструментов, позволяющих снижать выплаты и даже избегать компенсаций. Автовладельцы же обязаны по закону приобретать полисы, становясь, так сказать, «дойными коровами». Способы занижения объемов компенсации не меняются на протяжении многих лет, и каждый автовладелец должен знать о них.
Эксперты определяют не менее трех основных методов: руководства по запасным частям, независимые эксперты и денежная выплата вместо ремонта в сервисе.
Справочники РСА
При расчёте денежной компенсации или стоимости восстановительного ремонта в сервисе страховые компании должны руководствоваться официальной базой данных цен на запчасти и работы. С 2014 года для упрощения оценки действует единый онлайн-справочник, который используют специалисты отделов компенсаций. В базе содержатся актуальные цены на запасные части, нормо-часы и материалы. Звучит правильно, но на практике этот справочник почти не совпадает с реальными рыночными ценами на оригинальные детали.
Агент во время работы с базой определяет необходимый ОЕМ-номер и вводит его в форму поиска. База предоставляет среднюю цену детали в регионе страхования автомобиля. Чаще всего речь идет не об оригинальной детали: расчеты учитывают также аналоги сомнительного происхождения и качества, присутствующие в продаже. Информация о производителе отсутствует, а в компенсационный лист попадает усредненная стоимость, на которую починить машину оказывается невозможно. Аналогичным образом рассчитываются лакокрасочные материалы и стоимость нормо-часов.
Восстановление авто изначально оценивается по заниженной цене справочников РСА. С этим сложно бороться, так как цены снижены в три раза. Это установлено после сравнения стоимости запчастей для автомобилей разных категорий, цен и происхождения, включая отечественные.
Выплаты вместо ремонта
Токсичные страховщики часто предлагают клиентам денежную выплату вместо ремонта автомобиля в автосервисе. Такое предложение может показаться привлекательным, но по факту это обман: закон ОСАГО не запрещает учитывать износ при расчете страхового возмещения деньгами.
Юрист Лев Воропаев считает, что страховщики при выплате денежной компенсации могут снизить её до 25–30% от стоимости ремонта из-за расчёта износа деталей (стекол, крыльев, капота и др.), подлежащих замене.
Шапарин указал на правило натурального возмещения: выплаты по ремонту транспорта не учитывают его износ, что страховщики, как будто, стараются игнорировать.
Страховые компании заинтересованы в том, чтобы клиент получал денежную выплату вместо ремонта автомобиля. Часто автовладельцы соглашаются на это, не осознавая последствий. Например, на бланке заявления обычно стоит галочка о согласии с заменой ремонта выплатой, что происходит по незнанию. Перечень случаев, когда ремонт заменяется выплатой, установлен законом об ОСАГО, а страховщик может в одностороннем порядке заменить ремонт выплатой лишь в исключительных случаях. возмещение по ОСАГО В 2024 году положение с натуральным возмещением оставалось прежним. фактически мертва.
Прикормленные оценщики
Третью главную проблему эксперты связывают с процедурой оценки автомобилей, пострадавших в ДТП. По мнению Шапарина, так называемые независимые оценщики работают в офисах страховых компаний, что указывает на их привязанность к страховщикам: «Эти специалисты изначально действуют в интересах страховщиков. Не учитывают скрытые повреждения и их расчеты часто далеки от действительности».
Чаще всего эксперт по разным причинам не включает в акт об оценке часть повреждений, из-за чего будущая сумма компенсации становится меньше. С самого начала клиент сталкивается с проблемой нормального восстановления машины: итоговые суммы выплат и реальная цена ремонта могут отличаться в десять раз.
В данной ситуации желательно присутствовать на экспертизе и добиваться отражения всех выявленных дефектов в акте осмотра. В случае разногласий с экспертом необходимо составлять замечания к акту. Немаловажна справка от сотрудников ГИБДД, оформлявших ДТП: в ней должны быть указаны не только видимые повреждения, но и возможные скрытые.
Чтобы получить точную оценку ущерба, автовладельцам нужно обращаться к независимым юристам. После проведения экспертизы составляют претензию страховой компании. Её рассматривают в течение пяти дней. Страховщики обычно отказывает в удовлетворении требований, поэтому справедливую компенсацию добиваются через суд. Это долгий и трудный путь, который всё же окупается.
