Бонус-малус оказывает большее влияние на цену страховки ОСАГО по сравнению с другими переменными и подчиняется действиям самого водителя. Что следует понимать о работе коэффициента КБМ в 2025 году?
Что такое коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (КБМ) изменяет базовый тариф ОСАГО и влияет на его стоимость. Его значение определяется числом аварий, где владелец полиса был виноват, в предыдущем страховом периоде.
Безопасная езда снижает стоимость страховки, а наоборот — аварии повышают ее. Центральный банк России устанавливает размер КБМ, как и тарифы для разных категорий машин. В 2025 году сохранили размер КБМ, который вступил в силу с апреля 2022 года. Для водителей без происшествий коэффициент снизили с 0,5 до 0,46, а максимальный увеличили с 2,45 до 3,92. Всего 15 классов КБМ, где класс «М» — худший, а 13-й — лучший, с минимальным коэффициентом.
Коэффициент страховых тарифов, зависящий от числа выплат по страховым случаям страховщиками за прошлые периоды (дальнейший коэффициент КБМ), устанавливается по этой таблице (источник — Центробанк).
Новичок в оформлении страховки ОСАГО получает третий класс риска. Безопасная езда в течении года уменьшает стоимость полиса на 14%, за два года — на 22%, и так далее. Максимально страховая плата может быть снижена на 60% за десять лет без аварий. Уменьшить достигнутое значительно проще, чем сохранить. Более трёх ДТП в год повысят даже минимальный коэффициент благаMutability до максимума.
В каждом оформленном полисе ОСАГО таблица под пунктом 3 указывает индивидуальный коэффициент бонусов- Malcolm (КБМ) каждого водителя, допущенного к управлению автомобилем. Под пунктом 7 «Расчет размера страховой премии» в нижней части полиса указан КБМ, используемый для расчета стоимости страховки.
Существуют два вида КБМ:
- КБМ водителяЭтот инструмент применяется для определения стоимости ОСАГО при ограниченном страховании. Полис тогда содержит сведения о конкретных водителях, чья ответственность покрыта. При расчете стоимости учитывается наивысший КБМ среди всех указанных водителей. Это может существенно повысить цену полиса.
- КБМ собственникаДля расчета стоимости полиса ОСАГО на неограниченное число водителей применяется коэффициент КО за «безразмерность» списка водителей. В 2024 году этот коэффициент для физлиц равен 2,32. Помимо этого, используется КБМ 4-го класса (равный 1). Полис ОСАГО без ограничений выгоден, если у кого-то из водителей КБМ нулевого (2,94) или максимального (3,92) класса.
Как рассчитывается КБМ
С первого апреля двадцать nineteenth года КБМ определяется ежегодно, 1 апреля, и используется на протяжении всего периода (с первого апреля по тридцать первое марта) при оформлении любых договоров.
- Классы риска для автомобилей (КБМ) чаще всего устанавливают по количеству ДТП за предыдущий страховой год. Информацию об этом собирает и предоставляет единая база данных АИС РСА — автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков.
Пример: В течение года водитель с КБМ 10-го класса (коэффициент 0,63) участвовал в двух ДТП. При заключении следующего договора ОСАГО ему будет присвоен КБМ 3-го класса (коэффициент 1,17).
- Даже без аварий коэффициент риска водителя с опытом может вернуться к уровню новичка (3-й класс), если после изменения фамилии или водительского удостоверения страхователь не предупредил об этом страховую компанию. В результате при наступлении страхового случая компания может отказать в выплате, так как полис оформлен на другого водителя.
- Согласно пункту 6 приложения 4 к указанию Центрального банка от 08.12.2021 № 6007-У класс КБМ водителя не меняется на протяжении всего срока действия полиса ОСАГО и применяется ко всем договорам обязательного страхования, где предусмотрено управление транспортным средством данным водителем, и заключенным в указанный период.
- С 1 апреля 2019 года согласно Указанию ЦБ № 5000-у значение коэффициента КБМ не изменяется при перерывах в страховании. Гражданин получает единый КБМ, применяемый к нему во всех договорах ОСАГО, и он не превращается в КБМ 3-го класса из-за перерыва, как это было ранее.
Как проверить КБМ
На сайте АИС РСА можно проверить действующий КБМ.
1. Перейдите по ссылке: https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm.
На сайте откроется страница, где нужно заполнить форму.
3. Нажмите «Поиск».
Таблица расчета КБМ
| Число страховых происшествий за прошедший год. | ||||||
| Класс КБМ | Значение КБМ | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 |
| М | 3,92 | 0 | М | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 1 | М | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 2 | М | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
По таблице можно рассчитать КБМ для последующего договора ОСАГО.
- В действующем полисе ОСАГО найдите класс КБМ и перейдите к соответствующей строке в первой колонке таблицы.
- В поле «Количество страховых случаев за прошедший год» укажите соответствующий столбец.
- Пересечение указанной строки и столбца определяет класс КБМ для последующего договора ОСАГО.
- В графе «Значение КБМ» возле номера класса указан коэффициент.
Пример: Водитель имеет коэффициент 0,78 по классу опасности 7. За время действия полиса ОСАГО случилось одно страховое происшествие. Следовательно, в следующем полисе ОСАГО данного водителя будет показан КБМ 4-го класса с размером коэффициента 1.