VozBox

Эксперты рассказали о различиях между автокредитом и потребительским кредитом.
Отсутствуют денежные средства для покупки автомобиля? В этом случае возможно оформление автокредита. Давайте разберемся: что это такое, в чем отличие от потребительского кредита и кому доступна такая возможность.

С 1 июля 2025 года в России введены ограничения на выдачу кредитов заёмщикам с большой суммой долгов. коснутся Автокредиты повысят требования к срокам оформления займов на покупку автомобилей и уменьшат их доступность. По заявлениям экспертов рассмотрим, что такое автокредиты, в чем отличие от обычных кредитов и оценим, выгодно ли это.

Что такое автокредит

Автокредит – это займ, предназначенный исключительно для покупки машины. Сумма, утвержденная банком, может быть использована только для этого и ни на что другое: банк переводит ее на счет автосалона, где клиент собирается приобрести автомобиль.

До полного погашения кредита автомобиль остается в залоге у банка. Его можно использовать, но запрещено продавать, менять или дарить без банковского разрешения. Только после полной оплаты долга человек может считаться полноправным владельцем машины.

Плюсы и минусы автокредита

Перед принятием решения о покупке автомобиля в кредит нужно понять принципы работы автокредита и взвесить все его преимущества и недостатки.

Плюсы:

Но есть и минусы:

Чем автокредит отличается от потребительского кредита

Кредит, который банк выдаёт человеку для покупки вещей (работ, услуг), предназначенных для личного пользования или других непромышленных целей.

Потребительский займ можно использовать для любых покупок, а автокредит предназначен исключительно для приобретения автомобиля. При оформлении автокредита необходимо предоставить машину в залог.

Проанализируем различия между потребительским и автокредитом.

• Сумма кредита при покупке машины равна её стоимости. Кредит без конкретного назначения можно использовать для различных целей, а не только для приобретения авто.
• Потребительский кредит позволяет приобрести как новый, так и подержанный автомобиль у любого продавца. Автокредит на машину с пробегом доступен через лидеров автосалонов или банки. Главное отличие — при покупке машины с пробегом у дилера можно оформить сразу кредит.
• Вы можете не приобретать страхование КАСКО по желанию. Не нужно оформить его при получении кредита. Решение о страховании машины зависит от вас.
• Потребительский кредит не предполагает сдачи автомобиля в залог банку. В любой момент перед окончанием оплаты можно распорядиться машиной: подарить или продать.

Автомобильные кредиты предлагаются банками по более низким ставкам из-за залога в виде купленного автомобиля. Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», считает, что автокредитование банки расценивают как менее рискованное, чем потребительское кредитование без залога. Это отражается на ставках, которые в среднем на 2%-4% ниже, чем у кредитов наличными. По той же причине максимальные суммы автокредитов всегда больше, чем по кредитам наличными.

Эксперт отмечает ещё одно различие между автокредитом и потребительским кредитом: первоначальный взнос заемщика. Банки всегда положительно оценивают наличие у клиента накоплений на первоначальный взнос, считая подход к кредитованию более ответственным. Чем ниже ставка по кредиту, тем меньше переплата и ежемесячная нагрузка на бюджет. По залоговому автокредиту регулярный взнос будет меньше, чем по потребительскому займу на такую же сумму.

Ставку кредита на покупку автомобиля можно уменьшить, воспользовавшись дополнительными услугами банков, например, страховкой жизни и здоровья заёмщика. Однако для этого клиенту придётся потратиться больше. Получить беззалоговый кредит обычно сложнее, чем целевой. Особенно сейчас, когда Банк России сдерживает рост рынка кредитов введением надбавок для банков, работающих с закредитованными гражданами. Поэтому в первом квартале 2024 года темпы выдачи потребительских кредитов ниже, чем автокредитования.

Виды автокредита

Не каждый может купить машину сразу, но банки помогут решить эту задачу. Рассмотрим самые популярные способы получить кредит на автомобиль.

Классический

Это предложение привлекает низкой ставкой и сроком погашения до 10 лет. Однако автомобиль можно приобрести только в салоне без пробега. Необходимо внести первоначальный взнос, величина которого влияет на процент по кредиту: чем выше взнос, тем ниже процент.

Льготный

Программа позволяет определённым категориям граждан оформить автокредит с пониженной ставкой. Преимуществом служит то, что финансирование 2/3 ключевой ставки осуществляет государство. В результате процент по кредиту уменьшается в три раза. Главным недостатком является ограниченный ассортимент автомобилей, доступных на льготных условиях.

Экспресс

Кредит на покупку автомобиля можно оформить прямо на месте, это главный плюс такого займа. Не нужно собирать много документов. Нужно быть готовым к более высокой процентной ставке по сравнению со средними значениями и дополнительной комиссии за оформление.

Trade-in

Салон зачисляет транспортное средство клиента в счет первоначального взноса при покупке нового автомобиля и оформляет остаток в кредит. Эта услуга избавляет покупателя от хлопот, связанных с продажей старого авто. Однако не всегда покупатель согласен с суммой, которую салон назначил его машине.

Без первого взноса

Программа предусматривает возможность покупки автомобиля без первоначального взноса, что является ее главным преимуществом. К недостаткам относятся расширенный перечень документов, который может потребовать банк, и тщательная проверка кредитной истории. По программе можно приобрести только новый автомобиль из салона, причем процент по кредиту будет значительным.

Беспроцентный

Банк передает права автосалону, которому покупатель автомобиля переводит средства. Преимущество программы в том, что автомобиль приобретается без процентов. Недостатком может быть включение в договор условий по установке дорогой сигнализации, удержанию определенного процента с каждого платежа, оплате дополнительной страховки и т.д.

Buy-back

Покупатель устанавливает размер ежемесячных выплат самостоятельно. После оплаты полной стоимости остаётся 20-40% от цены автомобиля. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом в банк, оформить рассрочку или продать транспортное средство обратно салону и погасить долг.

Автокредит: условия банков

Многие банки предоставляют автокредиты. Рассмотрим, чьи предложения наиболее привлекательны в 2024 году.

Автокредит в Газпромбанке

Газпромбанк предоставляет кредиты на приобретение автомобиля от пятисот тысяч до семи миллионов рублей сроком от тринадцати до девяносто шести месяцев. Необходимость первоначального взноса отсутствует. Процентная ставка определяется дополнительными условиями и варьируется от 2,4% до 19,9% годовых. Важно учитывать, что низкие процентные ставки действуют только при заключении договора страхования жизни и здоровья. Без финансовой защиты переплата увеличится на 6,5-19,5 процентных пунктов.

Автокредит в ВТБ

В ВТБ доступен автокредит на сумму от трехсот тысяч до десяти миллионов рублей сроком от двух до семи лет. Первоначальный взнос для большинства продуктов составляет двадцать процентов от суммы. Существуют кредиты без первоначального взноса. Минимальная процентная ставка составляет четыре с половиной процента годовых. Переплата может возрасти на десять процентов при отказе от оформления карты «Автолюбитель», на три процента при отказе от страхования жизни и здоровья, на одиннадцать процентов при отказе от залога автомобиля.

Автокредит в Хоум Банк

В Хоум Банке можно получить кредит наличными для покупки автомобиля от 30 тысяч до 3 миллионов рублей сроком с 7 месяцев до 7 лет. Не требуется первоначальный взнос. Минимальная процентная ставка составляет 2,9% годовых. Такая переплата доступна только клиентам с положительной кредитной историей при подключении дополнительной услуги «Гарантия оптимальной ставки» или «Гарантия низкой ставки». Максимальная процентная ставка – 34,9% годовых.

Автокредит в Тинькофф

Тинькофф Банк предоставляет автокредит на новые и подержанные автомобили от 100 тысяч до 8 миллионов рублей с сроком кредита от года до пяти лет. Возможна покупка автомобиля без первоначального взноса. Процентная ставка варьируется от 15,9% до 40% годовых. Самые привлекательные условия доступны зарплатным клиентам банка, заключившим договор страхования жизни и здоровья.

Автокредит: выгодно или нет

Для личного пользования и при отсутствии планов по перепродаже автокредит может быть выгодным решением. Залоговое обеспечение повышает вероятность одобрения займа банком, снижает процентную ставку и увеличивает максимальную сумму кредита. Также доступны льготные государственные программы. Важно помнить, что пока кредит не будет выплачен, автомобиль нельзя продать или подарить без согласия банка.

Дмитрий Матвеев, генеральный директор компании «Мой Автопрокат», сообщил о ситуациях, когда автокредит может принести выгоду.

• Получив одобрение на кредит и имея возможность продать старый автомобиль.

По мнению специалиста, полученные от реализации транспортных средств средства можно разместить на вкладе. Такой подход снизит стоимость автокредита.

• Имеется свободная сумма, а мечта – новая машина.

Многие эксперты прогнозировали снижение спроса на автокредиты в 2024 году из-за высокой ключевой ставки и роста цен на автомобили. Дмитрий Матвеев считает, что спрос на автокредиты сохранится. По его словам, практика показывает: если человеку срочно нужна машина, а у него есть средства для первого взноса, высокая процентная ставка не станет преградой. Он оформит кредит под невыгодными условиями, а в будущем (после смягчения политики регулятора) осуществит рефинансирование.

• Когда желаете испытать себя в роли инвестора.

Можно приобрести новое транспортное средство и пустить его на работу в службу аренды автомобилей или сдавать самостоятельно посредством платформ, сотрудничающих с физическими лицами. Эксперт указывает, что практически все компании по прокату авто используют предоставленные сторонними водителями автомобили.

Кто может получить автокредит

Требования банков могут различаться, однако все кредиторы первоначально оценивают способность клиента оплачивать долг и изучают его кредитный рейтинг. При обнаружении рисков банк может увеличить процентную ставку или отказать в выдаче кредита.

Вот основные требования к заемщикам:

• российское гражданство;
• Заявка подаётся в месте регистрации. Это необязательно, но банк может относиться к заявителю с большим доверием.
• возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
• Для получения автомобиля понадобится водительское удостоверение.
• Опыт работы на текущей должности составляет не менее шести месяцев.
• Хорошая кредитная история позволяет получить более низкую процентную ставку, в случае плохой — она повысится.

Что нужно, чтобы оформить автокредит

Требуемые для оформления автокредита документы могут варьироваться между банками.

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• справка 2-НДФЛ;
• Подлинник трудовой книжки и трудового контракта.
• При наличии дополнительных доходов предоставить справку об этом.

Содержание пакета документов определяется типом кредита. Для быстрого получения займа требуются два документа, подтверждающие личность: паспорт с водительскими правами или ИНН, военный билет, заграничный паспорт.