Эксперты выделили различия между автокредитом и потребительским займом.
Отсутствуют ли средства для покупки автомобиля? Возможность приобрести машину в кредит. Рассмотрим: суть автокредита, отличие его от кредитов для других целей и условия оформления.
С первого июля две тысячи двадцать пятого в России установлены ограничения на выдачу кредитов заемщикам с большой суммой долга. коснутся Автокредиты: условия получения и плюсы минусы.
Специалисты предсказывают увеличение сроков оформления займа на автомобиль и снижение его доступности. Рассмотрим, что представляют собой автокредиты, в чём их отличие от обычных кредитов и выгодно ли это для заёмщиков.
Что такое автокредит
Автокредит – это кредит, который можно использовать только для покупки машины. Одобренную банком сумму нельзя потратить иначе: банк переводит её на счёт автосалона, где заёмщик собирается купить машину.
Во время погашения кредита автомобиль остается в банке. Им можно ездить, но продавать, обменивать или дарить запрещено без банковского согласия. Лишь после полного расчета долга заемщик станет полноправным собственником машины.
Плюсы и минусы автокредита
При выборе автокредита для покупки машины следует изучить принципы его функционирования, а также взвесить преимущества и недостатки.
Плюсы:
Но есть и минусы:
Чем автокредит отличается от потребительского кредита
Кредит для покупателей предназначен для покупки товаров (работ, услуг), необходимых в личных, домашних или иных непроизводственных целях.
Потребительский займ можно использовать для любых покупок, а автокредит выдаётся только на машину. При оформлении автокредита залогом служит автомобиль.
Изучим ещё разницу между кредитом для потребителей и автомобильным кредитом.
- Водитель берет автокредит, размер которого равен цене автомобиля. Нецелевое кредитование возможно для различных расходов помимо покупки транспортного средства.
- Потребительский кредит позволяет приобрести как новый, так и подержанный автомобиль у любого продавца. Для покупки автомобиля с пробегом доступны автокредиты: через автосалоны или банки. Отличие лишь в том, что при покупке машины с пробегом у дилера можно сразу оформить кредит.
- Страховка КАСКО не является обязательной.
- Потребительский кредит не предполагает передачи автомобиля банку в залог. Возможность дарения или продажи авто сохраняется в любое время до полного погашения долга.
Автокредит, предоставляемый банками для покупки автомобиля, позволяет автовладельцам брать в долг по более низким процентным ставкам, так как автомобили выступают залогом. Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», считает, что кредитные организации рассматривают автокредитование как менее рискованное, чем потребительский кредит, где нет залога. Это влияет на процентные ставки, которые в среднем на 2%-4% ниже, чем по кредитам наличными. По той же причине максимальные суммы автокредитов всегда больше, чем по кредитам наличными.
Эксперт отмечает разницу автокредитов и потребительских: первоначальный взнос заемщика. Банки положительно относятся к наличию у клиента накоплений для первоначального взноса и считают его подход к кредитованию более ответственным. Меньшая процентная ставка означает меньшую переплату по кредиту и ежемесячную нагрузку на бюджет. По залоговому автокредиту регулярный взнос будет меньше, чем по потребительскому займу на такую же сумму.
Ставку кредита на покупку автомобиля можно снизить, воспользовавшись дополнительными услугами банков, такими как страховки жизни и здоровья заемщика. Однако для этого клиенту придется потратиться. Получить беззалоговый кредит обычно сложнее, чем целевой. Ситуацию усложняет введение надбавок для банков, работающих с закредитованными клиентами. Это приводит к тому, что в первом квартале 2024 года темпы выдачи потребительских кредитов отстают от динамики автокредитования.
Виды автокредита
Не все способны купить машину сразу, но банки могут помочь с решением этой проблемы.
Классический
Данное предложение привлекает своей низкой ставкой и сроком погашения до десяти лет. К недостаткам относится возможность покупки автомобиля только из салона без пробега. Также обязательно предусматривается первоначальный взнос, размер которого влияет на процент по кредиту: чем выше взнос, тем ниже процент.
Льготный
Программа предоставляет возможность некоторым категориям граждан оформить автокредит с пониженной ставкой. Государство покрывает оплату двух третей ключевой ставки, благодаря чему процент по кредиту уменьшается в три раза. Недостатком является ограниченный выбор автомобилей, которые можно купить на льготных условиях.
Экспресс
Займ – это возможность оформить кредит на приобретение желаемого автомобиля непосредственно в месте продажи. В отличие от традиционных кредитов, оформление займа не требует сбора большого количества документов. Но следует быть готовым к тому, что процентная ставка по займу обычно выше средней, а также придется оплатить дополнительную комиссию.
Trade-in
Салон выкупает у клиента автомобиль и использует его как первоначальный взнос на новый. Остаток оплачивается по кредиту. Покупатель избавляется от необходимости продавать старый автомобиль самостоятельно. Однако, не всегда покупателя устраивает цена, которую салон предложил за его старое авто. Подробнее о трейд-ине.
Без первого взноса
Программа предполагает приобретение автомобиля без первоначального взноса, что является ее главным преимуществом. К недостаткам относятся расширенный пакет документов, который может потребовать банк, а также пристальное изучение кредитной истории. Покупать транспортное средство можно только новым из салона, при этом процент по кредиту будет не минимальным.
Беспроцентный
В данном случае банк передает права автосалону, покупателю машины выплачивает деньги непосредственно ему. Преимуществом такой программы является покупка автомобиля без процентов. К недостаткам можно отнести возможность включения в договор условий по обязательной установке дорогой сигнализации, уплате определенного процента с каждого платежа, оплате дополнительной страховки и т.п.
Buy-back
Клиент устанавливает размер ежемесячного платежа самостоятельно. По завершении всех выплат остаётся 20-40% стоимости машины. Эта сумма может быть внесена банку одним платежом, оформлена рассрочка на отсроченный платеж или продано транспортное средство обратно тому же салону, где оно приобреталось, а долг возвращен банку.
Автокредит: условия банков
Многие банки предоставляют автокредиты. Рассмотрим, кто предлагает самые привлекательные условия в 2024 году.
Автокредит в Газпромбанке
Газпромбанк предоставляет кредиты на приобретение автомобиля стоимостью от пятисот тысяч до семи миллионов рублей сроком от тринадцати до девяноста шести месяцев. Залоговое обеспечение не требуется. Процентная ставка формируется с учетом дополнительных условий и колеблется от двух с половиной до девятнадцати с половиной процентов годовых. Важно учитывать, что минимальные проценты доступны только при оформлении договора страхования жизни и здоровья. Без финансовой защиты переплата возрастет на шесть с половиной до девятнадцати с половиной процентных пунктов.
Автокредит в ВТБ
В ВТБ доступен автокредит до десяти миллионов рублей сроком от двух до семи лет. На большинство продуктов первоначальный взнос составляет двадцать процентов от суммы, однако некоторые кредиты предполагают отсутствие первоначального взноса. Минимальная процентная ставка здесь — четыре с половиной процента годовых. Переплата может возрасти на десять процентов при отказе от карты «Автолюбитель», на три процента при отказе от страхования жизни и здоровья, а на одиннадцать процентов при отказе от залога автомобиля.
Автокредит в Хоум Банк
В Хоум Банке выдаётся кредит на покупку автомобиля суммой от 30 тысяч до 3 миллионов рублей сроком от 7 месяцев до 7 лет. Не требуется первоначальный взнос. Минимальная процентная ставка составляет 2,9% годовых. Такая переплата доступна клиентам с положительной кредитной историей при подключении услуги «Гарантия оптимальной ставки» или «Гарантия низкой ставки». Максимальная процентная ставка — 34,9% годовых.
Автокредит в Тинькофф
Тинькофф Банк предоставляет возможность получить автокредит на новый автомобиль от производителя или подержанное транспортное средство стоимостью от 100 тысяч до 8 миллионов рублей сроком от одного года до пяти лет. Возможна покупка автомобиля без первоначального взноса. Минимальная процентная ставка — 15,9% годовых, максимальная — 40%. Наиболее привлекательные условия действуют для зарплатных клиентов банка, оформивших договор страхования жизни и здоровья.
Автокредит: выгодно или нет
Для личного пользования и без последующей перепродажи автокредит – выгодный вариант. Залог повышает шансы на одобрение займа с низкой процентной ставкой и большей суммой. К тому же доступны льготные государственные программы. Важно помнить, что автомобиль нельзя продать или подарить до полного погашения кредита без согласия банка.
Дмитрий Матвеев, генеральный директор компании «Мой Автопрокат», пояснил, когда автокредит может приносить пользу.
- Если вы получили одобрение на кредит и обладаете автомобилем, который планируете реализовать.
Эксперт говорит, что средства от продажи транспортного средства можно разместить на депозите, что снизит стоимость автокредита.
- В наличии свободные средства, и мечта о новом автомобиле захватывает воображение.
Много экспертов предсказывали сокращение роста рынка автокредитов в 2024 году из-за высокой ключевой ставки и растущих цен на автомобили. Но я полагаю, что кредитование на покупку авто останется востребованным. Опыт показывает, что если человеку необходима машина, а у него есть сумма на первый взнос, высокая процентная ставка не станет препятствием. Он приобретет автомобиль по невыгодным условиям, а впоследствии (после смягчения политики регулятора) перекредитует свой заем.
- Когда желаете испытать себя в роли инвестора.
Можно приобрести новый автомобиль и поставить его на работу в компанию по прокату или сдавать непосредственно через платформы, взаимодействующие с частными лицами. Эксперт замечает, что в настоящее время практически все компании по прокату автомобилей задействуют предоставленные сторонними машинами.
Кто может получить автокредит
Требования банков могут различаться, однако все финансовые организации первоначально определяют способность заемщика к возврату кредита и изучают его кредитный отчет. В случае выявления банком рисков для себя возможно повышение процентной ставки или отказом в выдаче займа.
Вот основные требования к заемщикам:
- российское гражданство;
- Регистрация по месту представления заявления (не обязательна, но укрепляет доверие со стороны банка).
- возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
- Для управления автомобилем требуется водительское удостоверение.
- Опыт работы на данной должности должен быть не меньше шести месяцев.
- Хорошая кредитная история обеспечивает более низкую процентную ставку; при наличии плохой кредитной истории ставка будет повышена.
Что нужно, чтобы оформить автокредит
Требования к документам для получения автокредита могут варьироваться в разных банках. В большинстве случаев требуется стандартный набор документов.
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка 2-НДФЛ;
- Подлинник трудовой книжки и трудового договора.
- При наличии дополнительных доходов предоставить справку об этом.
Тип предоставляемых документов определяется видом кредита. Для быстрой выдачи займа требуются два документа, подтверждающие личность: паспорт с водительскими правами либо ИНН, военный билет, заграничный паспорт.
Авторы
Теги